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Le Plan d'Épargne Logement (PEL) est un produit d'épargne réglementé qui combine une rémunération garantie et l'accès à un prêt immobilier à taux préférentiel. En 2026, son intérêt a évolué avec les hausses de taux successives de 2022 à 2025. Voici l'état des lieux complet.
Taux du PEL en 2026
Le taux du PEL dépend de l'année d'ouverture du contrat. Il est fixé à l'ouverture et ne change pas pendant toute la durée de l'épargne.
| Année d'ouverture | Taux de rémunération (brut) | |------------------|---------------------------| | Avant février 2015 | 2,50 % (très attractif !) | | 2015-2016 | 1,50 % | | 2017-2022 | 1,00 % | | 2023 | 2,00 % | | 2024 | 2,25 % | | 2025-2026 | 2,25 % |
En 2026, le taux du PEL est de 2,25 % brut. Après prélèvements sociaux (17,2 %) et impôt sur le revenu pour les PEL de plus de 12 ans, le taux net est d'environ 1,86 %. C'est légèrement inférieur au Livret A (2,40 %) pour les épargnants imposés.
Fiscalité du PEL
- Pendant les 12 premières années : Intérêts soumis aux prélèvements sociaux (17,2 %) uniquement.
- À partir de 13 ans : Intérêts intégralement imposables (IR + prélèvements sociaux, soit 30 % pour les contribuables au barème normal).
- Prime d'État : Supprimée depuis 2018. Les PEL anciens (avant 2018) peuvent encore y avoir droit sous conditions.
Conditions du PEL en 2026
| Paramètre | Valeur | |-----------|--------| | Plafond de versements | 61 200 € | | Versement minimum à l'ouverture | 225 € | | Versements annuels minimum | 540 €/an (ou 45 €/mois) | | Durée minimum avant droit au prêt | 4 ans | | Durée maximum du PEL | 10 ans d'épargne (après, les versements s'arrêtent mais les intérêts continuent) | | Nombre de PEL par personne | 1 seul |
Le prêt PEL : ce qu'il faut savoir en 2026
Après 4 ans de versements réguliers, le titulaire d'un PEL peut obtenir un prêt immobilier PEL à taux préférentiel. Ce taux est fixé à l'ouverture du PEL et reste valable toute la durée du contrat.
Taux de prêt PEL selon l'année d'ouverture
| Année d'ouverture | Taux de prêt PEL | |------------------|-----------------| | 2023 et après | 3,45 % | | 2024-2026 | 3,45 % | | Années 2017-2022 | 2,20 % (très attractif !) | | Avant 2011 | Varie de 4,20 % à 5,50 % (moins intéressant) |
En 2026, le taux de prêt PEL (3,45 %) est légèrement supérieur aux meilleurs taux du marché (3,10-3,30 % pour les bons profils). L'intérêt du prêt PEL a donc diminué par rapport à 2019-2021 où les taux du marché étaient très bas.
Exception notable : Les PEL ouverts entre 2017 et 2022 avec un taux de prêt à 2,20 % sont devenus des produits précieux : emprunter à 2,20 % quand les meilleurs taux du marché sont à 3,15-3,45 % représente une économie substantielle. Si vous avez un vieux PEL dans ce créneau, conservez-le !
Montant du prêt PEL
Le montant maximum du prêt PEL dépend des droits à prêt acquis : en 2026, il est plafonné à 92 000 €. En pratique, les droits à prêt sont calculés en fonction des intérêts acquis pendant la phase d'épargne.
PEL vs Livret A vs CEL en 2026 : comparaison
| Critère | PEL | Livret A | CEL | |---------|-----|----------|-----| | Taux 2026 | 2,25 % brut | 2,40 % net | 1,70 % brut | | Fiscalité | PS + IR après 12 ans | Exonéré | PS + IR après 12 ans | | Plafond | 61 200 € | 22 950 € | 15 300 € | | Liquidité | Limitée (pas de retrait partiel) | Immédiate | Immédiate | | Prêt immobilier | Oui (taux préférentiel) | Non | Oui (avec PEL) | | Durée min. prêt | 4 ans | — | 18 mois |
Taux net comparé :
- Livret A : 2,40 % (net)
- PEL (tranche IR 30 %) : 2,25 % × 0,83 = 1,87 % (net)
- PEL (non imposable) : 2,25 % × 0,828 = 1,86 % (net)
Conclusion : En termes de rémunération pure, le Livret A est plus avantageux que le PEL en 2026 pour la majorité des épargnants. Le PEL reste intéressant si vous visez un prêt immobilier dans 4 à 8 ans avec le taux préférentiel associé.
Faut-il ouvrir un PEL en 2026 ?
Oui, si vous projetez d'acheter dans 4 à 10 ans
En bloquant votre épargne pendant 4 ans minimum, vous vous constituez un apport tout en obtenant le droit à un prêt PEL. Si les taux immobiliers remontent à l'avenir (hypothèse possible), le taux de prêt PEL (3,45 % garanti aujourd'hui) pourrait redevenir avantageux.
Non, si vous avez besoin de liquidités
Le PEL ne permet pas de retrait partiel. Si vous retirez de l'argent avant 4 ans, le PEL est clôturé et vous perdez les droits au prêt. Pour une épargne disponible, le Livret A reste la meilleure option.
Oui, pour les enfants (préparation d'un projet immobilier futur)
Ouvrir un PEL dès l'enfance permet au jeune adulte d'avoir ses droits à prêt acquis dès 22-23 ans pour un premier achat immobilier. Le plafond de 61 200 € peut être atteint progressivement.
Les anciens PEL à préserver absolument
Si vous possédez un PEL ouvert :
- Avant 2015 à 2,50 % : Conservez-le jusqu'au plafond (61 200 €) — c'est une rente rare et non reproductible.
- Entre 2017 et 2022 à 2,20 % de prêt : Conservez-le aussi. Le prêt PEL à 2,20 % redevient très compétitif si les taux du marché remontent.
Clôturer un ancien PEL à bon taux est presque toujours une erreur en 2026.